1、家庭资产配置，应提早做规划
中国的家庭，特别是城市家庭，大多数的大头都是在房产支出上，给银行打着工，不是买婚房，就是买学区房，最近房价涨太高，眼着购置房产风险越来越高，需要的资金也越来越多的前提下，回过头就考虑一下基础理财。
近年来，小编想着以后出国旅游、购物又得花的更多，也听到了一些海外资产配置的消息，比如购买美元，去香港开户、买保险之类的。如果自己不做功课的话，跟身边的理财顾问沟通，也是破费心思，小编觉得把这段时间的学习笔记记录下来，跟大伙一起分享。
2、一张表让你读懂如何进行家庭资产配置
家里的钱计划着花，每一部分都有不同的作用。下图是一张标准普尔家庭配置象限图，他把家庭资产分成四个账户，这四个账户的作用不同，所以投资的渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
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1、第一个账户是日常开销的账户，也就是“要花的钱”一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，一般放在家庭活期储蓄银行卡中，我家主要是放在银行卡内，对家庭消费支出不了解的亲们，可以记录一下1-3个月出生活支出，本人记录过，发现记录3个月，基本就能看到家里的每月基本开销水平其实都是维持在一个比较特定的量级。
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活、买衣服、美容、旅游都是从这个账户支出的。这个账户你肯定有的，但是我们最容易出现的就是这个账户占比过高。很多时候因为这个账户占比过高，都没有钱来投入其他账户。
2、第二个账户是杠杆账户，也就是“保命的钱”，一般占家庭支出的20%，为的是以小搏大，专门解决突发的大额开支。保障家庭成员在突发意外、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重大疾病保险，因为只有保险才能以小搏大，1万换10万，平时不占用太多的钱，用的时候能有大笔钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，但是只有他能保障您，不会为了急用钱，而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就会随时面临风险，所以叫做保命的钱。
关于这个账户，我家的投入很少，基本都是国家基础养老保险和医保，但是据说等你以后拿养老保险的时候，你以前哪怕交再多的养老金，拿的时候也只是拿3000和4000的区别，医保也只能保险医药费，如果家里的经济支柱病了，不能上班没有经济收入这方面还得自己承担。所以，后面，我家应该会多增加这部分的投入。
3、第三个账户是收益账户，是“生钱的钱”，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户要创造收益，往往需要智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，这部分就包括股票、基金、房产。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起，也要亏得起，不论盈亏，对家庭都不能有致命的打击，这样你才能从容抉择。
4、第四个账户是保本收益的账户，也就是“保本的钱”，为保障家庭成员的养老金、子女教育金，留给子女的钱等。这部分钱一定要用，并且要提前准备，不能太指望政府啊。这部分钱一定不能有任何损失，并且要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定要高，但却是长期稳定的。这部分钱不能随意取用，我们经常说了要存，但是经常被买房买车侵占，不一定要多，但是保证每月都有流入，才能积少成多，不然都被花掉了。
看了上面的家庭资产配置图，小编计算了一下家里的情况，目前第一账户占比过大，第二账户等待补充，第三账户没有计划，第四账户根本没影，，理财压力巨大，好在我们年轻一切还来得及。
3、都说先保障后投资，商业保险到底怎么计划？
三年前，小编投保过一份个人重大疾病保险，保险的作用其实在平时是看不出来，你只是按照惯例一直在交钱，只有生重病发生意外的时候显示他的作用，但是如果一直平平安安的话，这笔钱就一直留在账户，缺点就是收益略小，可以看作是强制存钱，万一有个意外的，这笔大钱至少可以减轻经济负担。
按照这几年的生活来看，其实家里的花销如此之大，闲钱总是很少，有时候也会想着万一生病的时候咋办，家里没有一笔钱存着看病，特别是作为家里的顶梁柱，生病还意味着家里没有经济来源，所以暗暗祈祷家人身体都平安，不过ki爸的重大疾病保险想着有机会还是保上。
小编查找到的投保原则是，先意外险，其次疾病保险，最后是教育金、养老金。一般也是先投保家庭支柱，然后是妇女，最后是孩子。买保险的时候也不需要一次投保很多，按照实际情况，钱少的时候，适当配置，后期闲钱多了，再酌情增购，可能后面也会有更好的保险产品。如果闲钱有限，先拣重要的买。kiki的意外险学校就有，不过额度不高，孩子好动，投保一下有好处，然后飞机、火车什么的都会购买意外险，意外险都是消费型的，低投入高保费，投一年保一年，可以看实际情况购买；疾病保险，重大疾病作为家庭支柱的爸爸有必要备一份，女士们四五十岁一些良性的妇女病会高发，有必要备一份，孩子的大病保险缴费低，保额高，不妨购买。如果这些保障都到位了，可以考虑教育金、养老金这些了，这部分的投入需要有稳定的增值，不一定收益高，但是一定要安全，且抗通胀，如果有更好的投资渠道我觉得不一定非得买则买保险类理财产品，但是如果资金富足，可以投一部分资金在这上面，比较稳妥。所以，我想这部分钱适当投入，积少成多为好。
4、香港保险值不值得投资？
最近朋友圈里也有很多人考虑去香港买保险，上文说到了关于为什么越来越多的人去香港买保险，可以参考《南方周末》的2016年5月份的这篇文章“他们为什么喜欢去香港买保险”，应该是记录事实的，比较客观，微信包括知乎上找到的都是保险经纪人的说法，可靠性打折扣。
从文章中的分析来看，得出以下结论：
1、考虑预期，以及孩子留学或者资产转移的计划，越来越多的内地人青睐香港保险，内地游客在香港的新增保费持续上扬。
2、由于非香港居民于本地购买保单额数量显著增加，香港保险索偿投诉局理事会决定自2013年5月1日起将其服务对象扩展至非香港居民，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务。
3、，，香港保险公司代理人不可在内地开展香港保险业务。内地居民可以购买香港保险，但必须在香港签约。
4、中国保监会副主席黄洪在“中国发展高层论坛2016年会”分论坛上，谈及内地居民赴香港买保险话题时，肯定了“香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的”。
