编者按
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文：杆姐
来源：杠杆游戏（ID：ZhangYinyin0903）
日前，，以下简称香港保监局）披露了《2017年前三个季度香港保险业的市场表现》（以下简称报告），发布了2017年前三个季度香港保险业的临时统计数据。2017年内地赴港投保三季度新造保单保费同比降近47%。
内地赴港投保大热10年后，出现下降，是香港保险的吸引力减弱，还是另有隐情？
“我到底是否适合到香港购买保险？有没有必要？”这个问题也一直困扰着杆姐。看了N多知乎解答和各类所谓的解密文章，精算师的、保险从业人员的，投保人分享的，发现彼此提供的信息出入很大，甚至很多信息截然相反，还有不少几年前的老旧消息还在被拿来说事儿。
于是从实践出真知的角度出发，杆姐联系了去年从内地赴港投保的H女士，在大陆工作十余年的香港人阿亮先生（在香港和大陆分别购买了数份保险），以及香港和内地的数名保险从业人员，，首先来梳理下那些坑人的香港保险谣言。
看完这些谣言，你基本会明白很多人去香港买保险，重点根本不在买保险本身。也只有破解了这些谣言，才能让你看清楚你到底适不适合买香港保险。
谣言一：费率低、保额高？
在不少知乎回答和分析香港保险的文章中，对香港保险的优势分析常常提到的第一条就是“费率低、保额高”。这一点杆姐真是不敢苟同，因为大陆和香港的险种实在太多，不知道这些回答和分析文章是如何轻而易举得出这个结论的。
对于购买保险的人来说，所谓的平均“费率低、保额高”这个结论毫无意义。因为不同的险种和产品千差万别，假如100个香港保险产品都符合这一点，但你恰好买了第101个，这个所谓的优势对你也毫无意义。
更重要的是，这个信息恐怕在对于现在的险种来说并不合适。来点实际例子吧。
以H女士购买重疾险为例，34岁，健康，不吸烟，无住院记录。如购买香港友邦加裕倍安宝，保额为5万美金（330995人民币元），年交保费1130美元（7480.487人民币元），赠送升级保障（首十年）和免付保费附加契约（如图1）。
图1.H女士购买香港友邦加裕倍安宝的保费和保额示意图图片来源|H女士提供
如果H女士购买内地的华夏常青树2016，保额为330000元人民币（49849.6956美元），年交保费为7530.6元人民币（1137.5701美元），轻症可最多赔付5次，轻症可豁免保费（如图2）。
图2.H女士购买内地华夏常青树2016的保费和保额示意图图片来源|H女士提供
单从费率和保额来看，上述两种产品的差别可以说非常微小。更不要提内地不少保险公司提供的网络销售的消费型重疾险，费率更低。更何况要购买香港保险需要赴港签合同，来回的机票和酒店住宿费用也是一笔不小的开支。
一定有人会跳出来说，香港保险有红利，保额会增加。事实是“会长大的”险种在内地也不是什么新鲜事儿了，杆姐今年才为家人购买了一个类似的产品。客观来说，近两年内地保险行业的变化很大，险种更丰富，也有不少险种被禁售了。所有很容易发现不少关于两地保险的对比与现状相差很大，老旧信息太多。
当然后面杆姐也会分析H女士以及不少内地赴港购买保险的人，重点根本不在购买保险本身这件事儿上。
谣言二：就诊医院有限制？
关于就诊医院，香港保险是针对全球的医院，有指定名单。内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院（跟内地不同保险公司咨询，有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种，有的保险公司有少量的险种，但是费率很贵）。
但这是否可称其为香港保险的优势，杆姐认为还是因人而异。
毕竟中产或小白领家人生病了，大多数人并没有去境外就医的资金支持。
当然买重疾险的话，这并不是问题，因为重疾险是确诊后就能理赔。拿到理赔的钱，可以自由选择在国内治疗还是去国外治疗。影响较大的是医疗险，直接关系到你在哪家医院治疗能够理赔的问题。
如果你生活在内地购买香港医疗险，就要注意就诊的医院是否便利。H女士告知杆姐她所购买的某香港保险，针对她所在市的三甲医院基本囊括在内。
但杆姐查阅该公司截止2016年2月5日所提供的内地医院名单，发现事实并非完全如此，至少某些服务项目，不是内地的三甲医院都能享受。
比如该保险公司提供“免找数服务（即出院时保险公司直接替你付款，你自己不用先自行付款再申请保险金）”，请看图3，其中有的省市提供“免找数服务”的医院名单确实比较少。
图3.某香港保险公司国内医院出院免找数服务的医院名单图片来源|友邦保险官网
当然，保险合同上也明确告知，无论是就医理赔还是提供其他服务的医院名单都是变化的，逐年会新增一些医院。同时，咨询香港的保险从业人员，发现一些知名的香港保险公司（如X邦，X诚）提供的内地医院名单基本是覆盖了国内大多数三甲医院。
但这些医疗保险的险种并非具有绝对的价格优势，以至于X诚的保险销售员直接建议杆姐就购买内地的医疗保险。
如果你有在海外工作或生活的需要，当然还是购买香港保险或当地的保险更方便和实惠。如前面提到的，内地的保险普遍是仅针对内地的二级或二级以上医院，有的保险公司甚至根本没有针对境外医疗的险种，有的保险公司有少量的险种，但是费率很贵。如X平保险公司的保险经理举例，近期一名42岁的男性购买了该公司提供的全球医疗险，仅为消费险，每年保费高达一万到两万。
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谣言三：理赔难？
关于理赔，是每个购买保险的人都关心的一大问题。但香港保险理赔风险大这一说法，杆姐认为基本就是一个谣言。
对于核保，香港保险公司秉承的是“相信原则”，以投保人告知为准，而基本不会去核查你之前的就医记录。杆姐咨询X诚保险公司，能否提前做个全身检查，以免理赔时发生纠纷，被无情拒绝了，因为保险公司并不想承担这笔不菲的体检费。
杆姐提到自己之前体检时，曾被医生告知某些方面存在健康问题，但并不需要治疗，只是要注意休息。针对这个情况，保险销售人员说，为帮杆姐申请一个免费的专项检查，公司再视情况是加保费，还是可以买重疾险，但拒绝赔付这项癌症险，或拒保。
因此告知为主，确实存在风险——因为投保时不审核，理赔时保险公司却是会严格审核你的就医记录的。而在三甲以上医院，你的就诊信息保险公司基本都能查到。
那么，如果你要去香港买保险，一定要充分与保险销售人员沟通，最好提供近年来的体检报告，事前说清楚，哪怕被加费也是值得的。以免理赔的时候才发现。居然数年前某次了为了占保险的便宜，被拒赔了。
另一说法是香港保险条款规定细，容易不理赔。事实上，条款不明确，阐释空间大，才容易发生纠纷。
当然，要注意，香港保险理赔确实存在的一个风险是，如果关于理赔发生纠纷仅适用香港地区的法律。香港的律师费很贵，因此很多人担心到头来，费时又费钱，只能认倒霉。
杆姐咨询了香港保险从业人员，得知确实有被拒赔的案例。原因就是投保时，想当然认为不用告诉保险公司详情，结果理赔时被发现有做手术的记录，尽管在投保人看来是小手术，但手术的性质是由保险公司来判断的。
香港保险对待个人健康的规定，比内地保险更细致，比如要区分吸烟和非吸烟的情况（两者保费是不同的），因此如果你真的打算在香港买保险，就需要详细告知保险销售人员你的健康状况，比如体检报告、输液等，越详细越好。
如果一个香港保险销售人员告诉你这些不重要，没必要，请远离这种不专业的保险从业人员。
如果发生纠纷，最有效和快捷的方式，还是跟保险公司协商解决。其次是跟香港保监局投诉，不得已才走诉讼途径。
总之是给钱之前，尽量谈清楚，一切都还有转机，大不了换家保险公司，换一个产品而已。
谣言四：轻症赔偿不给力？
当看到一些所谓的保险专业人士，提到香港保险中某些癌症不全额赔付，而是分评级部分赔付时，宣称内地保险在这点上更有优势时，杆姐真想抽他各大嘴巴，让你家人赔一个试试？！
以近年来内地保险公司赔付较多的甲状腺肿瘤为例，内地的重疾险，该病种是属于理赔的重疾之一，不幸的是杆姐的家人今年就罹患此病。
这个病，主治医师在绝大多数医生总是说这个情况说不清楚的（不敢下定论）大环境下，自信地大声告诉杆姐：“这个毛病我动过刀的病人，管你一辈子！”因为发现得早，确实一点不要命。
虽然保险公司爽快地理赔了小几十万，但如果我的这位家人以后不幸患重疾，却不能再购买一份重疾险或医疗险了，因为会被拒保。
对甲状腺肿瘤不分评级的当重疾理赔，内地保险公司也是叫苦不迭，当重疾赔，大大增加成本啊（看前文华夏常青树2016的栗子，重疾赔33万，轻症赔的不到7万）。
反观香港重疾险，对甲状腺肿瘤的评级赔付（条款如图4，根据不同评级来判定是否当作重疾理赔），就非常人性化。当做轻症赔付，以后如果患重疾了，这份保险还可以真正起作用。
图4.某香港重疾险计划书截图 图片来源|保诚保险重疾计划书
谣言五：交保费难？
至少目前来看，购买香港保险，要续交保费并不容易。主要有如下几种途径：
1.办理香港地区的银行卡。除了证件（大陆居民身份证，港澳通行证或护照）外，还需要开户人住址和姓名的对账单。这还没完，香港的银行有最低存款的限制，否则就要收取账户管理费用（一般按月或者按季度收取）。
2.在内地办理有香港一卡通功能的银行卡，但是同样有最低存款限制。H女士就是看到几十万的最低存款限制，直接选择了第三种方式。
3.曲线转账给香港保险代理人（如你在香港的亲友或保险代理人的亲友的内地银行卡、支付宝、微信等），再让对方转给保险代理人，保险代理人用自己的香港银行卡代交费。前提是你的保险代理人足够让人信任。一位香港宏利保险法经理告知杆姐，香港法规规定 ,保险经纪人不能直接收取客人的银行汇款。因此只能曲线转账给保险代理。
4.本人去香港续保费，这个成本就不低了。
当然也可以选择电汇、支票等方式。
因此，续交保费的便捷程度和成本，也是你需要考虑是否购买香港保险的一大因素。
谣言六：只适合高净值人群？
回到开篇提到的问题，很多人买香港保险重点并不在保险本身。
根据《每日经济新闻》报道，近10年来（2007-2016年），内地访客新造保单保费持续上升，同时对比香港保监局披露的香港个人新造保单保费，2007-2016年，内地访客新造保单保费占比分别达到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%。
如此“突飞猛进”，难免有人质疑普通中产或白领贡献的几万美元一单的保险，到底贡献率有多高？
而高净值人群把钱放到香港这个国际金融中心买保险，从这个口岸钱就能自由地在全球流动了。可以作为海外资产配置，也可以为移民做准备，也能避免以后可能产生的高额遗产税。
但杆姐并不能够完全认可这种观点。
首先，不管在哪儿买保险，都应该量力而行。不要盲目投保，多对比产品本身的性价比，毕竟这保费一交就是10年、20年甚至更长时间，一年几百元的保费差距，拉长到20年来看，也不是小数。
其次，买保险买的是放心。如果你把钱放在一个篮子里总是担心，即使买了内地的保险，也寝室难安，何来的保险效果。与其如此，你不如多花点心思研究香港保险产品，买个性价比高的。
折腾点，但能安慰自己，我是持有海外保单了，即便未来走势不好，至少我还有一份美元保单在获益。尽管只有几万美元，总归你的钱没有全部放在一个篮子里。
最后，购买香港保险也是中产可以尝试的一种海外资产配置方式。对于大多数忙碌于工作和家庭的中产来说，要进行更大类海外资产配置并不容易，买股票（看数份英文的公司年报并不轻松也未必准确），海外买房（市场、地段、交易费用都让人头痛）。而买一份香港保险，相对容易，且回报率基本在5%左右，比存银行强吧且风险小。
你是否适合购买香港保险，除了考虑保险本身的性价比，更重要的是你如何看待内地及人民币的长远发展。
PS：香港保监局公布的《2016-17年报》（阐述保监局于2016年4月1日至2017年3月31日期内的主要工作及未来计划）中提到“我们将于2018年1月1日开始向保单持有人收取保费征费。”据跟香港保险从业人员求证，这项新增的收费项目对保费的影响微乎其微。
作者：杆姐
来源：杠杆游戏（ID：ZhangYinyin0903）
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