上期尚保君和各位小伙伴聊了聊香港保险中的储蓄分红类产品，这期我们继续来看看香港保险中的另一个明星险种：重疾险。
重疾险在香港也叫危疾险，当被保险人发生合同约定的危疾时，保险公司会一次性赔付一笔固定的金额。
尚保君之前也听到过很多关于“香港重疾险比内地保险好”的言论：
△香港重疾险保障疾病种类更多
△同等保额下，香港重疾险保费更便宜
△同等保额下，香港保险赔偿金额更高
△香港保险重疾定义更宽松，理赔更容易
正面PK
我是“病种数量之战”的分割线
香港保诚“危疾加倍保”理直气壮：我保障54种重疾+47种轻症，共101种，其中有12种专门针对儿童
香港友邦“加裕智倍保”羞涩一笑：我保障58种重疾+44种轻症，共102种，其中有13种专门针对儿童，比保诚的还多一点点哦~
香港安盛“康齐”一脸骄傲：我保障56种重疾+52种早起严重疾病+12种非严重疾病，共120种
大陆昆仑健康“健康保”谦虚淡定：我80种重疾+50种轻症，共130种，大陆还有比我病种多的产品呢
大陆百年“康惠保”：我100种重疾+30种轻症，也是130种
大陆弘康“多啦A保”霸总范儿：我105种重疾+55种轻症，共160种，不服来战！
本轮大陆胜
尚保君寄语
病种这么多，但是高发重疾仅为癌症、急性心梗、脑中风等几种，上述产品的100多种疾病中，很多是罕见病，对大多数人来说影响甚微。因此，疾病种类并不是衡量产品好坏和价格高低的关键因素。
我是“价格之战”的分割线
话不多说，直接上表格！
↑两款热销香港重疾 vs 两款热销大陆大公司重疾
↑两款热销香港重疾 vs 两款热销大陆网销重疾
香港重疾得意的：大陆这些大公司的产品都很贵啊！比我们都贵哦~
大陆网销重疾理直气壮：但是我们这些网销重疾可比你们香港的便宜很多啊！
香港重疾：可我们责任丰富太多了，癌症额外多次给付，首10年的额外赔付，还有市场首创的家庭豁免等等。
大陆网销重疾骄傲的：花同样的钱，我们能提供更高的保额，能补偿一些，而且额外癌症还要考虑是不是会真的发生，我们多出来的保额就不用考虑这些了~
本轮平手
尚保君寄语
同等保额下，大陆一些大公司的产品确实比香港重疾险贵，但是最近不断涌现的网销重疾就比香港的便宜很多了。香港重疾险的责任非常丰富，建议小伙伴们在选择时充分考虑预算和责任的必要程度。
我是“赔付金额”之战的分割线
香港保险很激动：我有分红！实际的赔偿金额是大于等于购买保额的！
大陆保险委屈巴巴：，健康保险是不能有红利的，这种情况下，实际的赔偿金额与保额相等。不过我们也可以用产品组合的形式，用组合中其他的非健康保险（比如两全、终寿）来分红，就和你们港险差不多啦，但是这类产品确实比较少...
大陆网销重疾挺身而出：没事，虽然我没有分红，但是我价格便宜呀。花同样的保费，能买更多的保额，来弥补不能分红的缺陷。
本轮平手
尚保君寄语
“香港重疾险的分红功能是大陆没有的”这种说法不完全正确，大陆有些以产品组合出现的重疾险，通过组合内其他非健康保险的产品实现分红。上一期文章里已经分析过香港保险分红收益的不保证性，并且未来几十年的情况难以预测，小伙伴们在选择时要充分考虑风险情况。
我是“病种定义”之战的分割线
不论是香港保险还是大陆保险，都含有几十上百种病种，尚保君这里以重疾险理赔率最高的，也是小伙伴们最关心的癌症/恶性肿瘤来做个说明：
（嫌字数多的可以直接跳过看结论）
香港保诚
指恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病，但不包括以下任何情况：
（1）任何在组织学中分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌，或交界性或低恶性潜力的肿瘤；
（2）任何子宫颈上皮内瘤样病变（CIN I、CIN II或CIN III）或子宫颈鳞状上皮内病变；
（3）任何在人類免疫缺陷病毒（HIV）存在下出现的肿瘤；
（4）RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病；
（5）任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌；
（6）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
（7）根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤
香港友邦
指恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤，但不包括以下情况：
（1）任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；
（2）根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
（3）根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；
（4）被分类为RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病；
（5）与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；
（6）任何非黑色素瘤的皮肤癌。
大陆
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
。
☞结论在这里
眼尖的小伙伴会发现，同样是香港的重疾，保诚和友邦的定义有细微差别，这是因为香港重疾的疾病定义由各家公司自行确定。，癌症是第一种。不论是保诚、友邦还是大陆产品，都在轻症中对早期癌症做了保障，大概套路都是将癌症中全部或大部分除外的情况作为轻症保障进行补充，所以小伙伴们不用担心除外的部分没有保障。
大陆和香港对于癌症的整体描述基本没差，但是在很多细则上，香港癌症的定义明明要比大陆的严格啊！！！
△大陆的定义中包括所有阶段的甲状腺癌，香港除外早期甲状腺癌
△大陆对慢性淋巴细胞白血病的定义更宽松：Binet分期方案A级比RAI级别III级轻，RAI级别III级大概相当于Binet分期方案C级
△大陆对早期的何杰金氏病做了除外，这点上略弱于友邦
这就意味着如果不幸得了早期甲状腺癌，在大陆算重疾，但是在香港却只能是轻症。如果不幸得了Binet分期方案B期程度的慢性淋巴细胞白血病，在大陆是重疾，在香港也只是轻症┑(￣Д ￣)┍
香港有些病种的定义确实比大陆要宽松，不过依照尚保君的个人判断，不论是更严格还是更宽松，大多体现在细节上，对产品费率以及未来理赔的体验都影响很小。
值得一提的是，虽然香港和大陆在病种的设定上差别不大，共同的病种有很多，但是香港重疾险包含了心理或者精神方面的疾病，比如自闭症和精神病。大陆在心理和精神方面疾病的诊断、量化评估和治疗上还是相对落后的，在保险理赔上更是空白。希望以后大陆的重疾险能越来越好吧。
本轮大陆险胜
尚保君寄语
病种多，不同公司的疾病定义有小区别，再加上疾病的定义大多涉及专业医学术语，往往难以理解，尚保君就不再赘述，感兴趣的小伙伴可以再仔细研究。小伙伴们在选购时不要盲目被销售人员或者业务机构引导，自己了解清楚才是最重要的！
尾声
重疾险几乎是保险产品里最复杂的了，同时又很重要，是尚保君极力推荐大家首先需要考虑的险种。如果你有其他关于香港重疾险的想法或者困惑，欢迎留言互动或者联系尚保君！
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