小懂评重疾|香港重疾险VS内地重疾险

保险公司破产了怎么办？

两地的保险公司都是允许破产的，但具体政策有所不同：

香港：允许破产的保险公司解散（清盘），不可接新保单，但已生效的人寿保单要转让给另一保险公司继续运营。

内地：不允许破产的保险公司解散，。

就是说，即使保险公司倒闭，我们已经购买的保单利益还是在的，这点不用担心。

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，若调解不成功，可走法律诉讼程序解决，但香港的法律成本比内地高很多。

所以在投保前，一定要如实告知身体状况，千万别隐瞒过往病症，这样能最大限度地减少理赔纠纷。

价格

香港在前些年确实有很大的优势，，内地就出现越来越多价格有竞争力的产品。目前两地很多产品价格差异不大，但若和内地某些保险公司对比，如中国人x，平x，友x等对比，香港产品的价格还是有很大优势。

另外需要提醒，香港保险的价格，会分吸烟和非吸烟两个价格，吸烟的话会加价20-25%；而内地大部分产品暂时没有这个区别加价。

香港保单可选美元或港币，大部分人都会选择美元：即后续交保费和理赔都会以美元结算，保费和保额会随着汇率波动有一定的变动。这是它的劣势，也是它的优势。

没有人能确定以后的美元及人民币的走势，不把所有鸡蛋放在一个篮子里，购买保险时选择保有不同货币，可以降低全部存款都是人民币的资产贬值风险，也成为一些中产阶级考虑香港保险的重要因素之一。

分红

香港的重疾险有分红，是独有的优点，长期下来，能让保额逐渐增大，抵抗通胀。

需要注意的是，分红是不保证的，而且需要较长时间的累积才能看到可观的回报，比较适合年轻人和小朋友，对于中老年人意义就不大了。

香港：大部分轻症是提前给付，会减少重疾的保障额度。如买了50万重疾险，轻症赔了10万后，就剩40万的重疾保障了。部分公司在理赔轻症后，因重疾保额降低会相应调整保费，但有的公司不会。

内地：大部分轻症是额外赔付，不会减少重疾的保障额度。如买了50万重疾，轻症赔了10万后，重疾额度还是50万。

内地市场还推出了轻症豁免条款，接上例子，即轻症理赔10万后，就能免交后期保费，且重疾50万保障还在。这个条款目前香港还没有出现，也算是内地的一大优势了。

理赔

重疾险的理赔门槛是：符合合同约定的疾病，且达到约定的严重程度。只要达到这个门槛都是要赔付的，当然前提条件还有投保前的如实告知身体情况了。

香港的理赔会相对多一些步骤，把资料和索偿申请表快递到保险公司，理赔款以现金支票形式寄出，可存入香港银行卡，或到内地银行办理托收，最终拿到赔款。

内地的也需要收集资料和填申请表，交到保险公司后，理赔款直接打到银行卡上，相对来说方便快捷。

结论

对比了优劣势之后，就要综合考虑究竟是购买内地的重疾险还是香港的重疾险了。对于这个问题总是争论不断的，小懂觉得所谓对错，只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。

根据小懂经验，以下人群可以考虑香港重疾险：有高额保障需求（包括未成年人），更看重分红（需长期累积），有配置美元资产需求......

而大多数人则更适合内地重疾险：一般保障需求，更看重保障人群，吸烟人群，怕麻烦的......

虽然笼统总结出上面的适应人群，但不能盲目套用，大家在决定买重疾险之前，还要综合考虑自身的经济、身体及其他状况。当然，最方便的方法就是用AI懂条款重疾险鉴定功能查看一下自己比较感兴趣的重疾险产品，看看条款的优劣势，避免合同中的暗坑，之后再理性抉择。